마이너스통장 사용법 및 주의사항 정리 (마통경력 10년 노하우)

마이너스통장 사용법 분석 포스팅을 업로드였습니다. 현재 마이너스통장을 처음 발급 받아보시려는 분들이 이 글을 보고 계실겁니다.

과연 마이너스통장을 받으면 어떻게 써야 하는지, 이자는 어떻게 나가는지 정말 궁금하실텐데요. 아래에서 모두 정리를 해드리도록 하겠습니다.

저는 현재 마통 경력만 10년이고 현재도 주거래계좌가 마이너스통장으로 되어 있답니다. 저의 모든 경험과 노하우를 알려드리도록 하겠습니다.

제가 직접 많은 자료를 조사하고 분석한 내용을 토대로 마이너스통장 사용법에 대해서 정리를 해보겠습니다. 그럼 아래를 자세히 봐주시기 바랍니다.

마이너스통장 개요

마이너스통장이란?

마이너스통장의 정식명칭은 ‘통장한도대출‘입니다. 우리가 계좌를 만들고 돈을 입금하지 않으면 0원이 됩니다. 원래는 여기 돈이 없기에 송금을 할 수가 없죠.

그러나 마이너스통장을 발급받으면(계좌를 개설하면) 0원이 마이너스(-)가 받은 한도만금 가능합니다.

예를 들어 3천만원짜리 마이너스 통장을 만들고, 계좌가 0원인 상태에서 2백만원을 사용하면 계좌에는 -2,000,000원이 찍히게 됩니다.

총 3천만원 한도내에서 이렇게 마이너스로 돈을 쓸 수가 있기에 마이너스통장이라고 하는 것이죠.

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마이너스 통장 개설방법

마이너스통장은 먼저 대출 상품이 한도대출 상환방식이 가능해야 합니다. 즉, 모든 대출이 마이너스통장으로 되는 것은 아닙니다. 특정 상품들만 가능하죠.

개설방법은 사실상 대출을 받는 절차와 동일합니다. 요즘에는 모두 비대면 모바일로 되는 시대이다보니, 휴대폰만 있고 은행의 심사만 통과하면 누구나 마이너스통장을 만들 수가 있습니다.

마이너스통장 특징

금리가 높습니다

보통 대출금리가 4%라고 하면 마이너스통장으로 개설할시 금리가 0.5% 정도 가산이 됩니다. 상품마다 다르지만 1금융권의 경우 대부분 이렇게 가산금리가 있습니다.

아무래도 은행측에서는 일반대출보다 받을 수 있는 이자금액이 조금은 작다보니 이렇게 가산금리를 책정하는 것이죠.

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인출하지 않아도 한도까지 대출 받은 것으로 간주?

예전에는 마이너스통장을 3천만원 한도로 개설하고 1원도 쓰지 않아도 3천만원 대출을 했다고 가정을 했습니다. 그래서 기대출 금액이 바로 3천만원이 되는 것이죠.

그런데 이건 옛날 정보입니다. 실제 제가 마이너스통장을 사용하고 있는데 KCB나 NICE에서 주기적으로 제 신용정보를 평가하면서 마이너스통장에서 쓴 금액만큼만 대출로 잡고 있습니다.

실시간 반영은 아니지만 3천만원 마이너스통장에서 1천만원을 쓰면 1천만원 대출 금액이 늘어났다고 신용정보가 평가하고, 1천만원을 다시 마통에 넣어놓으면 대출을 상환했다고 정보 알림이 옵니다.

쓴 만큼만 이자가 부과

처음 마통을 개설하고 0원도 쓰지 않으면 이자는 부과되지 않습니다. 그러다가 제가 1백만원을 인출해서 사용하게 되면 다음달에는 1백만원에 대한 이자가 계산되어 다음달에 이자상환을 해야 합니다.

이자 상환은 그냥 마이너스 통장에서 이루어지며, 별도의 돈을 넣지 않아도 알아서 빠져나가는데요, 이것도 마이너스통장에서 가능한 대출금액에서 빠져나가게 됩니다.

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이자는 복리

위의 사항과 이어지는 얘기인데요, 제가 1백만원을 쓰면 다음달에 1백만원에 대한 이자가 부과됩니다. 그 이후 아무런 인출이나 상환(마통에 돈 넣기)도 없다면 [1백만원X이자] X 이자가 다음달에 다시 부과가 됩니다.

즉, 이자는 복리로 불어나게 됩니다. 이래서 마통은 진짜 현명하게 잘 사용하여야 합니다. 상환계획 없이 사용하다가는 한도까지 꽉 찬 상태에서 연체가 이루어질 수도 있습니다.

단기사용이 적합

마이너스통장이 쓴 만큼만 이자가 나오기에 월 상환부담은 제일 적은 대출방식이지만, 상환계획이 없다면 정말 무서운 속도로 대출금액과 이자가 불어나게 됩니다.

그래서 결국 마이너스통장 한도까지 돈을 다 써버리고, 이에 대한 이자를 또 갚기 위해 대출을 다시 받는 악순환에 빠질 수도 있습니다.

그래서 왠만하면 단기에 자금을 사용하고 바로 상환하실 분들에게 마이너스통장 개설을 권해드립니다.

마이너스통장 사용법

계좌 개설

마이너스통장 계좌를 개설합니다. 내가 쓰고 있는 월급통장에 마이너스통장을 만들 경우 처음에는 아무런 변화가 없습니다.

그러나 송금하기를 눌러보시면 인출가능금액이 원래 계좌에 있던 금액 + 마이너스통장 한도까지 가능한 것이 보이실 겁니다.

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그냥 일반 계좌 사용법과 동일

마이너스통장이 만들어졌다면 그냥 일반계좌에서 사용하듯이 사용하시면 됩니다. 0원에서 돈을 더 쓰면 마이너스로 찍히게 되고, 돈을 다시 상환하면 마이너스가 줄어들거나 플러스가 됩니다.

내 기본 통장에서 마이너스통장 한도만큼 더 쓸 수 있는 계좌로 되었다고 생각하시면 됩니다.

이자상환은 자동

대부분 이자는 만기일시상환방식이며, 내가 쓴 금액만큼 다음달에 이자가 부과되며, 마이너스통장에서 빠져나갑니다.

다만 한도까지 모두 써버렸다면 이제 이자가 나갈 돈이 없기에 연체가 됩니다. 이 경우 연체 가산금리가 부과되며, 신용도에도 문제가 생길 수 있습니다.

만기에는 갱신 또는 상환

마통 만기일 1개월 전에 은행에서 연락이 오거나, 모바일앱으로 알림이 옵니다. 연장을 할건지 아니면 상환하실 건지 정하라고 말이죠.

저의 마이너스통장 사용법

저의 경우 마이너스통장이 급여이체 통장입니다. 한도가 3천만원이라고 해도 월급이 들어오기 전까지만 마이너스 금액으로 사용합니다.

그리고 다시 월급이 들어오면 상환하는 식으로요. 물론 비상금 용도로도 사용이 가능합니다. 이 경우 빨리 상환을 해야 이자 부담을 덜 수 있기 때문에 상당히 신경을 쓰고 있습니다.

저처럼 월급이 들어오기 전까지 공백을 활용하거나, 비상금 용도 등으로 마이너스통장을 활용하셔도 좋습니다.

마이너스통장 주의사항

단기사용이 아니면 신용대출로

마이너스통장은 조금만 신경을 쓰지 않고 무분별하게 사용하다보면 한도를 금방 채워버리게 됩니다.

이자 복리로 무섭게 불어나기 때문에 긴 기간동안 자금을 사용하실 예정이라면 그냥 신용대출이 낫습니다.

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마이너스통장은 중독성이 있습니다.

저의 개인적인 의견입니다만 대출 상품중에서 마이너스통장만큼 편리한 것이 없습니다. 이자 부담도 제일 적구요.

그래서 한번 쓰기 시작하고 연체 등의 문제가 없다면 저처럼 오랜기간 만들고 나서 계속 연장해서 쓰시는 분들이 많을 겁니다.

이게 꼭 나쁜 것은 아니지만 본인의 소득이나 소비 등을 잘 통제하실 수 있는 분이 아니라면 마이너스통장은 그 편리함에 익숙해질 수 있기에 과연 내가 마이너스통장이 꼭 필요한지 고민을 해보시고 개설을 해보시기 바랍니다.

마이너스통장 사용법 간단 요약 정리

1. 개설 후 내가 쓴 금액이 마이너스로 찍힘
2. 내가 쓴 금액만큼만 이자가 부과
3. 이자는 마통에서 자동 상환
4. 상환이 없다면 이자는 복리로 불어남
5. 본인의 소비를 통제할 수 있는 분들에게만 추천

결론 : 마이너스통장 사용법

여기까지 마이너스통장 사용법 및 주의사항 정리를 마통경력 10년 노하우로 알려드렸습니다.

반드시 본인의 소득과 상환계획이 있거나, 어떤 용도로 마이너스통장을 사용하겠다는 계획이 있으신 분들에게만 추천드립니다.

잘 쓰면 정말 유용하지만 이자가 무섭게 복리로 늘어가는 만큼 오히려 일반 신용대출보다 더 위험한 것이 마이너스통장입니다.

이 글이 마이너스통장을 발급하고 사용하시는데 작은 도움이라도 되었기를 바랍니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

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마이너스통장 사용법 자주묻는 질문 FAQ